קרן השתלמות – איך למקסם את ההשקעה הכי משתלמת שלך1

קרן השתלמות נחשבת לאחד מכלי החיסכון המשתלמים ביותר בגלל השילוב הנדיר בין חיסכון נזיל, פטור ממס, ורווחים גבוהים יחסית. מדובר בכלי חיסכון שמיועד לשכירים ולעצמאים כאחד, ומאפשר להפריש סכום חודשי, ליהנות מהטבות מס, ולהשתמש בכסף לאחר 6 שנים – בלי לשלם מס על הרווחים.

בשונה מקרנות פנסיה או קופות גמל, בקרן השתלמות אין צורך לפרוש מהעבודה כדי למשוך את הכסף. זהו אפיק שיכול לשמש גם להשקעה לטווח בינוני – לדוגמה, לשיפוץ דירה, רכישת רכב או אפילו השקעה נוספת בנדל"ן. חשוב לשמוע מה יש לסוקר שוק להגיד בנושא.

קרן השתלמות לעצמאים – תקרות, יתרונות ותכנון חכם

עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי – ללא תלות במעסיק – ולהפקיד עד כ-7% מהכנסתם השנתית (עד לתקרה הקבועה בחוק). הסכום הזה מוכר כהוצאה לצורכי מס, וחוסך מס הכנסה בפועל.

לדוגמה, עצמאי שמרוויח 200,000 ₪ בשנה ויפקיד את המקסימום המותר, יחסוך מס של אלפי שקלים ויצבור סכום משמעותי שפטור ממס רווחי הון. יתרה מזאת, ניתן לבחור במסלולי השקעה שונים (מנייתי, כללי, סולידי), בהתאם ליכולת הסיכון.

קרן השתלמות לשכירים – הטבת שכר סמויה

לשכירים, קרן השתלמות היא לעיתים חלק מתנאי ההעסקה – אך לא תמיד העובדים יודעים למקסם אותה. מעסיק שמפריש 7.5% מהשכר, בעוד העובד מוסיף 2.5% בלבד – מעניק לעובד מעין "בונוס" נוסף לפנסיה, פטור ממס.

אם אתם מועסקים בחברה ולא פתחתם קרן השתלמות, כדאי לבדוק אפשרות לפתיחה ביוזמתכם – ולבקש מהמעסיק להוסיף הפקדות כחלק מהסכם השכר. מדובר בהטבה שלא שווה לוותר עליה.

איך לבחור את הקרן הנכונה? דמי ניהול מול ביצועים

הפרמטרים העיקריים שחשוב לבדוק בבחירת קרן הם:

1. דמי ניהול – ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך יישאר לכם יותר כסף.

2. תשואה ממוצעת לאורך זמן – הסתכלו על ביצועים ב-5 השנים האחרונות.

3. אפשרויות פיצול – חלק מהחוסכים מעדיפים לפצל את ההשקעה בין מסלולים שונים כדי לפזר סיכון.

אל תתפתו לבחור בקרן רק לפי פרסומות. בדקו את הנתונים באתר גמל-נט או בעזרת יועץ השקעות מוסמך.

מה עושים אחרי 6 שנים – למשוך או להשאיר?

אחרי 6 שנים מרגע הפתיחה, ניתן למשוך את הכסף פטור ממס. עם זאת, ברוב המקרים עדיף להמשיך להפקיד ולהשאיר את הכסף בקרן – כך הוא ממשיך לצבור תשואה בפטור ממס, בלי להגביל אתכם מבחינת נזילות.

מי שבוחר למשוך, כדאי שיתכנן נכון את הסכום – למשל, למטרות השקעה שמניבות תשואה גבוהה יותר. אחרת, מדובר בהפסד פוטנציאלי של רווחים פטורים ממס.

טבלת עלות מול תועלת – קרן השתלמות

שאלות נפוצות בנושא קרן השתלמות

אם הבנתם עד כה שקרן השתלמות היא לא רק חיסכון – אלא השקעה סופר אפקטיבית וחכמה, עכשיו הזמן לפעול.
בדקו את הקרן שלכם, התייעצו עם רו"ח או יועץ פיננסי, והתחילו למקסם את הכלי הפיננסי הכי לא מוערך – שעובד בשבילכם בשקט וביעילות.
רוצים לשמוע עוד על איך להוציא יותר מהכסף שלכם?
חפשו את "פודקאסט לשועלים – פרק 1" בכל אפליקציית פודקאסטים.
השקעות חכמות מתחילות כאן.