דיור מוגן הוא אחד הפתרונות הטובים ביותר לבני הגיל השלישי הרוצים לשמר את עצמאותם תוך הנאה מחיים חברתיים עשירים ותמיכה יומיומית.
אולם, העלות הגבוהה של מעבר לדיור מוגן מהווה חסם משמעותי עבור רבים מאיתנו.
האתגר הכלכלי של מעבר לדיור מוגן
כשמדברים על מעבר לדיור מוגן, אנחנו מדברים על החלטה כלכלית משמעותית.
דיור מוגן דורש שני סוגי מימון שונים:
מימון הפיקדון: הוא התשלום החד פעמי הגדול הנדרש בכניסה לדיור המוגן.
בהתאם לרמת הדיור המוגן ולאיכות השירותים, הפיקדון יכול להגיע לכמה מאות אלפי שקלים ולעיתים אפילו למיליוני שקלים.
מימון ההוצאות השוטפות: התשלום החודשי עבור השירותים, הפעילויות, הארוחות, הניקיון, התחזוקה וכל ההוצאות הקשורות למחיה היום יומית. הוצאות אלו נעות בין 4,000 ₪ ל-20,000 ₪ לחודש, בהתאם לסוג הדיור והשירותים.
עבור רבים מאיתנו, המסתמכים בעיקר על קצבת פנסיה או חסכונות מוגבלים, הפיקדון הגבוה הוא החסם העיקרי. במיוחד כשרוצים לשמור על הבית הישן כנכס משפחתי או כשאין בידינו סכום נזיל כה גדול.
הדרכים המסורתיות למימון דיור מוגן ולמה הן לא תמיד מתאימות
שימוש בחסכונות וקופות גמל
זהו הפתרון הברור ביותר: להשתמש בכסף שצברנו לאורך השנים.
היתרון הוא שאין חובות, אין צורך בתשלומים חודשיים.
אך החיסרון הוא שאנחנו מוציאים את כל הכסף שלנו, את כרית הביטחון הכספי שלנו, בבת אחת.
מכירת דירת המגורים:
זו האפשרות הנפוצה ביותר. ההיגיון פשוט, עוברים לבית חדש, אז למה לא למכור את הבית הישן? לאחר המכירה יש הרבה כסף, מספיק לפיקדון ואפילו נשאר להוצאות השוטפות.
אבל יש כמה חסרונות משמעותיים:
- מאבדים את האפשרות להרוויח מהשכרת הבית
- לא משאירים נכס בירושה לילדים
- לא נהנים מעליית מחירי הדירות שבשנים האחרונות עלו משמעותיות
לקיחת הלוואה רגילה
רבים מתפתים לקחת הלוואה מהבנק למימון המעבר. אבל כאן יש בעיה משמעותית – ההלוואה ניתנת לתקופה קצרה בלבד, 5 עד 7 שנים. משמעות הדבר: החזר חודשי גבוה מאוד.
בנוסף, עכשיו צריך להתמודד עם שלושה תשלומים חודשיים כבדים במקביל:
- החזר ההלוואה
- דמי השכירות החודשיים בדיור המוגן
- הוצאות שוטפות נוספות
זה מכביד מאוד על התקציב החודשי דווקא בגיל שבו רוצים שקט נפשי.
הפתרון שרבים לא מכירים: משכנתא הפוכה לדיור מוגן
כאן נכנס לתמונה פתרון שרבים מאיתנו לא מכירים או שיש להם דעות קדומות לגביו: משכנתא הפוכה. זהו כלי פיננסי ייחודי שנוצר בדיוק עבור מצבים כאלה.
מה זה משכנתא הפוכה?
זהו מוצר פיננסי המיועד לבני 60 ומעלה, שמאפשר לנו לנצל את ההון הצבור בבית המגורים מבלי למכור אותו. בניגוד למשכנתא רגילה, שבה אנחנו משלמים לבנק כל חודש, במשכנתא הפוכה אנחנו מקבלים כסף מהבנק והחזר ההלוואה נדחה למועד מאוחר יותר.
"משכנתא הפוכה היא הפתרון המעשי ביותר למימון דיור מוגן", אומר ארז שמש יועץ משכנתאות המתמחה בגיל השלישי.
"היא מאפשרת לשמור על הבית המשפחתי תוך קבלת הכסף הדרוש למעבר לדיור מוגן ללא החזר חודשי".
למה זה מתאים למימון דיור מוגן?
אין החזר חודשי – זה הפתרון המושלם כשהתקציב החודשי ממילא מתמתח עקב דמי השכירות החודשיים בדיור המוגן.
שמירה על הבית – הבית נשאר בבעלותנו, אנחנו לא מוכרים אותו. זה שומר על נכס משפחתי ועל האפשרות להרוויח מהשכרה או מעליית מחירים.
הגנה על היורשים – בניגוד למה שרבים חושבים, זה לא "אוכל" את הירושה. רוב הזמן, עליית מחירי הדירות מקזזת על הצטברות החוב.
דוגמה מעשית: איך זה עובד בפועל
בואו נסתכל על מקרה של אהרון ושולה, בני 78, שחיו בבית בשווי 3.5 מיליון שקל. הפיקדון בדיור המוגן שהם רצו היה 2 מיליון שקל.
לאחר שבדקו את כל מקורות המימון שלהם:
- חסכונות וקופות גמל: 1.5 מיליון שקל
- חסר למימון הפיקדון: 500,000 שקל
במקום למכור את הבית או לקחת הלוואה רגילה עם החזר חודשי גבוה, הם בחרו במשכנתא הפוכה של 500,000 שקל.
התוצאה:
- הצליחו לעבור לדיור מוגן החלומות שלהם
- שמרו על הבית כנכס משפחתי
- לא נדרשו לתשלומים חודשיים נוספים
- היורשים עדיין יקבלו נכס משמעותי, כי עליית מחירי הדירות גדולה מהצטברות החוב
מה חשוב לדעת לפני שמתחילים
בחינת השפעה על הירושה – אמנם החוב גדל עם הזמן, אבל גם ערך הבית עולה. חשוב לעשות חישוב מדויק.
השוואת עלויות – צריך לבדוק לא רק את הפיקדון, אלא גם את העלויות החודשיות הצפויות בדיור המוגן.
בחירת הרכב לווים נכון – אם אתם זוג, חשוב מאוד ששניכם תרשמו כלווים בהסכם.
מה לעשות כעת?
אם אתם שוקלים מעבר לדיור מוגן אבל נבהלים מהעלויות, אל תוותרו על החלום. המעבר לדיור מוגן יכול לשפר דרמטית את איכות החיים שלכם, ויש פתרונות מימון שעובדים.
לפי ארז שמש יועץ משכנתאות: "הדבר החשוב ביותר הוא לא לפחד מהמספרים הגדולים.
במרבית המקרים שאני עוסק בהם, משכנתא הפוכה מאפשרת מעבר לדיור מוגן תוך שמירה על הנכס המשפחתי וללא פגיעה משמעותית בירושה".
הדבר החשוב ביותר הוא להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה שמתמחה בגיל השלישי. הוא יוכל לבחון את המצב הכספי שלכם, לבדוק את כל החלופות, ולבנות תוכנית מימון שתאפשר לכם ליהנות מחיים נוחים ואיכותיים בגיל השלישי.
זכרו – אתם עבדתם קשה כל חייכם. אתם זכאים לחיות בכבוד ובנוחות. אל תתנו לחשש כלכלי למנוע מכם לממש את החלום של חיים טובים ומספקים בדיור מוגן.
כותב המאמר : ארז שמש יועץ משכנתאות
חבר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל,
ניסיון של שנים רבות בתחומי הכספים והכלכלה
עזרתי לעשרות לקוחות לעבור לדיור מוגן, אוכל לעזור גם לכם